HCEHCE es el acrónimo en inglés de Host Card Emulation (Emular tarjeta del sistema en español), una tecnología que se basa en la virtualización de tu tarjeta o tarjetas de crédito y débito en los servidores de las entidades de crédito y los bancos.  Funciona a través de una serie de estándares y sistemas de seguridad que van introducidos en los chips NFC de los teléfonos Android. Así, cuando pagas en un comercio, tu dispositivo envía los datos que identifican al usuario vía Wi-Fi o 3G/4G a los servidores del banco, donde confirman su autenticidad y permiten la transferencia a la tienda.

No se pueden confundir los pagos móviles, (hacer una compra en el móvil desde el navegador o la aplicación correspondiente)con realizar el pago con el teléfono como si de una tarjeta de crédito se tratara. En este último caso lo que utiliza es la tecnología NFC y es habitual referirse a estos pagos como pagos contactless.

Logo que aparece en el TPV si está preparado para el pago con tecnología NFC

Logo que aparece en el TPV si está preparado para el pago con tecnología NFC

¿Cómo funciona?

El sistema se basa en la instalación en tu teléfono de una aplicación facilitada por tu banco. Puedes ser cliente de una cuenta corriente o tener una tarjeta de crédito. Esta aplicación trabajará sobre el chip NFC para habilitar un canal seguro mediante el cual se enviará, por la red de datos móviles o por Wi-Fi, la información de la transacción que deseas realizar a la “nube” (los servidores) del banco o las entidades crediticias.

Esquema 1 del funcionamiento del pago con protocolo HCE

Esquema 1 del funcionamiento del pago con protocolo HCE

Una vez en los servidores del banco, estos contrastan los datos, certifican que eres cliente y aceptan el pago. Lo hacen enviando una señal de vuelta, de modo que el chip NFC de tu dispositivo se activará para mandar al terminal (TPV) del comercio la información del abono. Después, esta cantidad será descontada de tu cuenta o cargada en tu tarjeta, según el método o tarjeta que hayas elegido para pagar. Actualmente, en España existen más de 800.000 TPV con tecnología contactless, más de la mitad de los terminales en los comercios ya están preparados para este tipo de pago.

Esquema 2 del funcionamiento del pago con protocolo HCE

Esquema 2 del funcionamiento del pago con protocolo HCE

En todo este proceso, ni el hardware del teléfono ni el del operador intervienen, salvo para enviar los datos a la “nube” del banco, sólo el NFC, que es un chip estándar para toda la industria, y la aplicación de tu banco se encargan de hacer el proceso. Así, los pagos los puedes realizar desde el móvil de un amigo o familiar, por ejemplo, con solo tener la aplicación del banco y acceder a ella con tu clave y contraseña.

Como en todo pago inalámbrico, existe un límite de seguridad de 20 euros sin introducir una clave personal, fijado por VISA y MasterCard, aunque se puede configurar para que solicite el pin en cada transacción. En este sentido, los pagos por la “nube” funcionan igual que cualquier tarjeta bancaria con chip, aunque con la cualidad de que el “titular” del pago se puede cambiar. Además, a diferencia de lo que ocurre con los que tienen cuenta en La Caixa, Vodafone Wallet, etc, que necesitan ser de una operadora en concreto y que el teléfono no sea libre, con este método, aunque trabajes con otro operador, no interferirá en el pago.

 

¿Qué opciones existen en España para este tipo de pago?

BBVA Wallet

Si eres cliente del BBVA , puedes hacer tus pagos con el móvil descargando BBVA wallet de Google Play.

BBVA wallet te ofrece, si eres cliente del BBVA:

  • Notificación instantánea de los movimientos y detalles de la compra.
  • Control de los movimientos de las tarjetas.
  • Promociones, ofertas personalizadas y descuentos de forma instantánea.
  • Financiación de las compras realizadas
  • Función de pago electrónico seguro. Al usar una tarjeta BBVA en Internet se puede utilizar BBVA wallet para confirmar la operación.
Vista de la aplicación de BBVA para realizar pagos con dispositivos con NFC

Vista de la aplicación de BBVA para realizar pagos con dispositivos con NFC

 

Bankinter pagos TVM

La aplicación Tarjeta Virtual Móvil de Bankinter te permite virtualizar en el teléfono, tarjetas de crédito o débito de un solo uso para realizar pagos a través del móvil, mediante NFC en comercios físicos o compras electrónicas en tiendas online.

Los movimientos de cada tarjeta creada se pueden consultar en la página web de de la entidad bancaria junto al resto de movimientos de la tarjeta de débito o crédito a la que se haya asociado.

Sabadell Wallet

Se trata del primer wallet con MasterCard disponible en España. Ya está en activo, mediante una prueba piloto que han realizado los empleados de la entidad. En este mes está previsto lanzar la versión pública del producto.

Otros métodos alternativos a HCE

Como te he comentado antes, a diferencia del protocolo de pago HCE, existen otros métodos que necesitan, además de un chip NFC, una tarjeta SIM específica y un teléfono propio de operador. No funciona si tienes un teléfono libre.

Cartera NFC de Movistar y Orange NFC

Movistar y Orange ofrecen a sus clientes la posibilidad de pagar con el móvil siempre que solicites la emisión de una tarjeta de crédito o débito a la Caixa para asociarla a las transacciones que realices.

Movistar ofrece la aplicación para Android Cartera NFC y Orange la aplicación Orange NFC, para realizar el pago siempre que se cuente con un móvil compatible (no puede ser libre) y se utilice una SIM NFC.

Movistar y Orange son compatibles con Mobilis NFC, la aplicación que permite el acceso al transporte público de Valencia con el móvil NFC. Mobilis NFC necesita Orange NFC si eres de este operador, en cambio para Movistar no necesitas la aplicación Cartera NFC.

Vodafone Wallet

Vodafone también trabaja con las tarjetas de la Caixa pero, a diferencia de Movistar y Orange, ofrece la tarjeta prepago Vodafone SmartPass que te permite una recarga en pocos segundos de las tarjetas de crédito o débito que quieras o mediante transferencia bancaria.

En Vodafone Wallet puedes llevar, además de tus tarjetas de la Caixa o tu SmartPass, tus abonos transportes, también es compatible con Mobilis NFC.

Ventajas

Las grandes ventajas de los pagos en la ‘nube’ mediante estándares HCE respecto a otros sistemas de pagos con el móvil son dos.

  • La primera es que no depende de la tarjeta SIM del usuario, ni del teléfono, sino que está ligada a una aplicación que se descarga e instala.
  • La segunda, al ser un pago en la “nube”, funcionan con el mismo sistema que los pagos inalámbricos de las nuevas tarjetas, por lo que al comercio le es más fácil implementar este nuevo protocolo.

Parece ser que los bancos y compañías de tarjetas de crédito como VISA y Martercard se han “puesto las pilas”, ante la presión de compañías como Google, Apple o Amazon que vienen pisando fuerte con la intención de hacerse un hueco en los pagos más allá de Internet. Si añades la renovación de terminales que están realizando los fabricantes de TPVs incorporando NFC se podría afirmar que el contactless tiene mucho futuro.

Tomás V. (más conocido en mibqyyo como tvcastro) es MVP de smartphones, editor de mibqyyo, betatester y miembro activo del foro. Tomás se define a sí mismo como un apasionado de Android y todo su entorno. Le encanta ayudar a la comunidad y aprender cada día un poco más.